【FIRE後の生活】噂の”４％ルール”をシミュレーションで検証してみた【セミリタイア後の出口戦略】

皆さんは、「４％ルール」を聞いたことがありますか？

４％ルールとは、「投資額の４％以内であれば、お金を使っても元本が減らない」というものです。

FIREを目指している人々の間で、まことしやかに噂されているこの「４％ルール」…

本当なのでしょうか？

今回は４％ルールについて、シミュレーションを使って調べました！

なぜ「４％」なの？

４％ルールの大前提として、米国株インデックスの成長率があります。

米国株価インデックスの１つであるS&P500は、これまで平均年率７％で成長しています。

ですが、実はこの７%のうち、３%はインフレによる伸びなのです。

難しい話は控えますが…

「７%のうち３%分は、実質的に価値がない成長」ということだけご理解ください。

そのため、差し引きした４％分なら、毎年使っても大丈夫ということです！

例えるなら、伸びた利益分だけ毎年草刈りしているようなものですね。

４％ルールを正しいとみなす場合、生活費の25倍の投資額があればFIREできる計算となります。

とは言っても、いざFIREしてから「やっぱりお金足りませんよ～」なんて言われても、困っちゃいますよね。

では実際に、毎年４％切り崩しても資金を維持し続けられるのか、シミュレーションを使って検証してみました！

米国株価インデックスに投資をしている場合に限り、毎年投資額の４％までなら使っても大丈夫だと噂されている

４％ルールをシミュレーションしてみた

運用年利のばらつきによる違い

先ほども述べたように、４％ルールは「米国株インデックスの年利が平均で7%あること」が前提となっております。

では、年利がばらついた場合でも４％ルールは成立するのでしょうか？？

例えば、3年間で年利が

のような推移をしても、平均年利は７％です。

この場合、毎年資産を４％切り崩せば資産は減らないのでしょうか。

年利のばらつきの大小による、資産残高の推移の違いを見てみましょう！

結果はこちら。

結果はあくまで一例ですが、年利ばらつきによらず資産は減らないことが分かりました。

しかし、年利ばらつきの違いによって資産の増え方に違いが出ています。

年利が安定している場合は資産も安定して増加しましたが、年利が不安定の場合は資産の増減も激しくなっています。

年間切り崩し額（４％）も、年利ばらつきが大きい場合は大きく変化しています。毎年の予算がここまでばらつくと、安定した生活を送れないですよね。

現実における株価の年利ばらつきは、上図の「年利ばらつき大」の方に近いので、実際に４％ルールを実践する際は注意が必要です。

４％ルールをむやみに適用すると、毎年使えるお金がばらついて不安定な生活になる恐れがある

何％がベストなのか？

では、FIRE後に何％ずつ切り崩していくのがベストなのでしょうか？

もちろん、少なければ少ないほど理想的なのですが、資金力にも限界があるのが現実です。

そこで、切り崩しの割合ごとに安全度を調査してみました。

結果はこちら。

表の中の数字が、「安全率」です。

結果を見ると、年間切り崩し割合が少ないほど、緑色（安全）の面積が多くなっていますよね。

仮に平均運用年利が７％と仮定すると、切り崩しが3.0％であれば大きな年利ばらつきにも耐えられることがわかります。

これなら、かなり安全と言えるのではないでしょうか？

あくまで一例に過ぎませんので、あとは各自のお財布との相談かなと思います。

また、なるべく早くFIREするためには投資信託のスポット購入がおすすめです。

毎月の余剰資金を可能な限り早く投資に回すことで、複利効果を最大化させることができるからです。

スポット投資を行う場合、１株単位で売買できて手数料が業界最安値クラスのLINE証券をおすすめします。

3.0%以下だと安全に見えるが、リスク許容度を考慮して切り崩し率を自分で決める必要がある。

4%ルールの実践まとめ

いかがだったでしょうか？

４％ルールと言っても、状況次第では不安定となることがお分かり頂けたかと思います。

未来は誰にも分からないからこそ、万全を期してFIREできるように準備しておきましょう！

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

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